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有几多人被线下卖保险的坑过的？有几多人选了知乎大神、保险大咖推荐产物忏悔了的？有几多人纠结手中的这份保单是要退掉还是要继续缴费的？有几多人为家人选保险一直没选好，一度想放弃的？……其实，如果你在没有构筑起家庭整体保险购置框架之前，很容易陷入到某个细分领域，甚至陷入到详细条款的对比中。由于人的认知都有盲区，在盲区中就很容易买到“坑货”产物。为相识决这个问题，现在就让我们回归原点，我们为什么要买保险？！买保险就是当疾病、意外、死亡等不幸降临抵家庭某一位成员身上时，不至于让这些不幸抢走你们三代人辛苦积赞下的房产证和银行存款，不至于让整个家庭分崩离析。

不要把这里的家庭简化成娶妻生子，只身狗也有怙恃要赡养。大不了一死这种“快活话”，偶然说一说可以，但真到了这种时候，先想想你的怙恃怎么办？更不要把这里的家庭简化成三口之家。你的怙恃一样是你的家人，万一怙恃哪天因病住院，你是计划自己卖房去救治呢还是计划简朴救治一下拉回家里等死？想清楚了这些问题，那就让我们来看看，在4-2-1家庭中，哪些成员会因为哪些事情，给这些“不幸”留下下手的时机。

给怙恃买医疗险首先：你需要给怙恃买医疗险人总有生老病死，在4-2-1家庭结构中，老人是最容易生病的。作为子女，怙恃历尽艰辛养育了我们，我们虽不能给怙恃豪富大贵的生活，但当疾病到来时，给怙恃合适的医疗救治，还是子女应尽的义务。如果你不计划将怙恃的房产或者你的房产，酿成医疗救治用度，那么最好先把怙恃的医疗保险给买了。

而不是一头扎进重疾险，先给孩子买上100万的重疾险，医疗险，意外险，然后全家其他人裸奔。老人保险欠好买，第一个问题是年事大了许多产物都买不到。

以时下盛行的百万医疗为例，偶有产物会将首次投保日期放宽到65岁，但大部门百万医疗首次投保时间都在60岁之前。如果你的怙恃还没有凌驾年事，且切合康健见告，那么最应该给怙恃买上一款这样的产物。去掉1万元的免赔额，100万的保额，你也可以放心的给怙恃去治疗了。如果怙恃年事凌驾了60岁，那么只能买一些小额（保额1万到5万）的医疗做增补。

或者买一些意外医疗，以备不时之需。老人买医疗保险，第二个问题是保费倒挂。

尤其许多给付型的防癌险、重大疾病险。交8万的保费保10万的保额，这种产物确是没有买的须要。

但现在另有一种癌症治疗险，就是专门针对癌症（含原位癌）的治疗保险，消费型价钱相对自制。以4-2-1家庭为例，如果给4个老人配上相对全面一点的医疗险和意外险之后，预计每年每个老人的保费在3000元到4000元左右，也就是说4个老人需要支出保费1.2万到1.6万之间。固然每个家庭老人状况纷歧样，这个不能一概而论。

大人的保险如何配？其次：大人的保险如何配许多大人初次选保险的时候，很容易一头扎进重疾险。然后就开始纠结：要不要买带寿险责任的重疾（生病赔钱，不生病死了也赔钱），要不要买多倍赔付的产物，哪家的轻症保障全，哪家的轻症多次赔付。然后就迷失在产物条款的对比中。其实这个问题很好解决，看你全家人暂时要在保险支出上花几多钱。

如果就单小我私家而言，每款重疾都有自己的特色，都可以买。可是当以家庭为单元设置保险的时候，你就会发现“保费开销与家庭成员风险缺口”的矛盾格外突出。以平安当家产物平安福2018为例，30岁男性30万终身重疾分30年缴费，附加轻症宽免需要每年缴费11770元。如果选取一款不带有寿险责任，含轻症的30万终身重疾分30年缴费，需要每年缴费3660元，中间差额8110元。

如果怙恃的医疗险已经设置好，固然可以选有寿险责任的，如果怙恃的医疗险尚未设置好，还是建议把这8000多元的保费支出优先笼罩老人的保费。下面，我们将伉俪二人最大的风险缺口排个序，看看到底应该如何配。对于整个家庭而言，对家庭造成打击最大的，划分是身故＞伤残＞大病＞康复。对应的应该是寿险、意外险、医疗险、重疾险。

首先看身故。针对死亡举行承保的只有寿险，这里不推荐恒久寿险（保费贵保额低），推荐的是定期寿险（消费型，保费低保额高）。我们做个假设，对于一个家庭的顶梁柱而言，一旦撒手人寰，怙恃谁来赡养，爱人谁来照顾，孩子谁来抚育，家庭债务（房贷等）谁来归还？如果有定期寿险做一道防火墙，至少不会让这个家庭瞬间分崩离析。

对于家庭主力而言，伤残是第二位的风险，如果说身故大不了人死万事空。那如果伤残了呢（因交通事故导致的伤残比例极高）？如果躺在床上不能动了呢？不要忘记伤残赔付是根据品级赔付的，那么作为家庭主力，又需要几多伤残理赔金才气维持家庭的基本运转？疾病是第三位的风险。但这里应优先需要设置的是医疗险，而非重疾险。

因为重疾需要你凭据条约来生病，医疗险是不管什么病都承保。在医疗资源高度紧张的当下，如果想获得相对好的专家医疗资源，国际部、特需部都是标配，固然有钱还可思量外洋医疗。但对普通家庭而已，花个300来块钱给自己设置个百万医疗还是需要的。病后康复是第四位的风险，也就是重疾险。

许多人会将重疾险当成治病的保险，其实重疾险并不偏重治疗，而是病后康复期的经济赔偿，不至于让被保人大病之后活的没有尊严，其次才是疾病治疗。思量到60岁以上医疗险均无法保证续保，以及许多百万医疗都有停售可能，配一个终身重疾还是需要的。

可是需要几多保额，否需要带寿险责任，是否需要叠加一份定期重疾，自己看着自己的钱包揽。对大多数家庭而言，年金是最不需要的保险产物。如果为了跑赢银行收益，请你远离年金；如果为了保证这笔资金的绝对宁静，可以购置。但其实年金已经不是保险了而是理财，年金已经不具备风险最大化转移功效。

说的太过一点，如果医疗险没配好，小心这笔年金理财酿成医院的住院费。孩子的保险如何配？最后，孩子的保险怎么配所有的努力都是为了下一代，这本是中华民族的庆幸传统。

许多家长对保险的关注，也是源于想给孩子买一份保险开始的。可是许多人也由此进入了误区：孩子的保费支出占据了整个家庭大部门的预算，严重挤压了伉俪二人、爷爷奶奶、姥爷姥姥等人的保费支出。

对于孩子，由于好奇心强，对危险没有感知，所以意外险是孩子优先需要思量的。只管入学儿童会有学平险，但这些学平险只能是宽笼罩、浅保障，家长最后给孩子设置一份更合适的意外险。其实孩子易生病，医疗险也是需要的。

可是否需要带门诊责任，是否要买小额住院医疗，凭据家庭情况而定。不外对于百万医疗，外洋百万医疗，如果有条件的家庭最好还是设置上。放心，一年也就800元左右的保费。对于重疾，许多家长纠结是选择定期还是终身，是选择带寿险责任还是不带寿险责任。

其中这个问题基础不用纠结，把你全家的保费支出用表格列出来，看看全家的保费支出你就知道应该怎么选了。如果选择50万保障30年的重疾，一年保费也就400元左右。至于是否需要给孩子买教育金，土豪随意。如果不是土豪，可以看看全家的保费支出额度。

对于那些已经给孩子买过保险的朋侪，回去翻翻你的保单，看看在孩子身上的保费支出，有几多是凌驾了8000甚至1万元的？小我私家以为：把剩下的8000多元给怙恃买份医疗，或者给伉俪二人买点像样的医疗险，或者给全家买份好点的意外险，岂非欠好吗？谁家的日子，过的不是牢牢巴巴，真的有须要买带有寿险责任的重疾，来给你孩子的孩子留一笔钱吗？你那孙子辈的子女，真的需要你提前这么长时间就预备下这份“礼物”？大致的家庭保险设置思路说完了，如果根据这个思路给4-2-1家庭或4-2-2家庭配齐的话，也是需要许多钱的。如果这些具有风险转移性的保险都没配齐，你却买了一大堆年金险，养老金，教育金，你还相信“保险没有优劣，只有适合不适合”这样的鬼话吗？如果你以为上面提到的思路尚可参考，那么回去翻翻你之前购置的保险条约，会不会想一件事：我是把手里的保单退掉呢还是退掉呢？其实有这种想法，并不是坏事。

至少说明，你正在觉醒。而作为整个家庭的“风险把关人”，醒着总比睡着了好。

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